企信小贷获中国小贷协会风险防控优秀征文奖

  2017年初,中贷协在全国范围内开展了风险防控典型经验案例征文(下称“风控案例征文”)活动。在各地方小贷协会、小贷公司、风控专家、中贷协南京培训基地大力支持与积极配合下,“风控案例征文”活动圆满结束。哈尔滨市企信小额贷款股份有限公司凭借扶持“三农”实践成果,由项目经理张晶同志所分享的《积极响应扶持“三农”大方向  量体裁衣制定分线策略》获得了优秀征文奖。转发如下:

  积极响应扶持“三农”大方向 量体裁衣制定风险策略
 
  一、案例简介
  哈市某农业种植发展企业成立于2008年,公司坐落于“中国粘豆包第一镇”哈尔滨市阿城区---亚沟镇,周围环绕着阿城粘玉米的绿色生产大基地。企业主要从事粮食收购,玉米、水稻种植;碾米加工、销售。因企业计划扩大规模,故向哈尔滨市企信小额贷款股份有限公司申请一笔期限为1个月,额度为人民币500 万元的流动资金贷款。
  二、风险表现
  经过公司上门多次调查,发现该企业存在以下方面的风险点:一是该企业是农业企业,人员多为农民,没有相对完善的组织管理结构;二是担保方式较弱,其主要抵押物均为集体所有房产土地,流动性不强且变现能力较弱;三是该行业准入门槛较低,市场竞争较为激烈。
  三、企业情况分析
  经调查,公司从企业所处的宏观和微观两个方面来分别进行分析。首先宏观方面:一是从行业背景方面来讲,黑龙江省作为中国的粮食大省和商品粮产粮基地,在中国农业发展中有着举足轻重的地位。作为农业大省,农业方面容易将农户、个体工商户、粮食加工企业和食品生产厂商联系在一起,形成产供销相结合的产业链。这样不但有利于企业早期原材料的采购及生成,而且有利于企业成品及半成品的销售,就企业自身经营来讲,优势较大;二是从政策扶持方面来讲,2014年国家深化农村改革,支持粮食生产,促进农民增收措施,对种粮、良种方面给予直补,同时在秋后收国家储备粮时优先增收,保证了农民收入。这对企业的发展也起到了促进作用,种时有补收时有保。这不但减少了企业的投入成本,而且减少了企业存货堆积的风险。所以该企业未来发展前景比较广阔。
其次从微观方面来讲:一是企业管理人员方面,企业法人及为实际控制人本身就是农民,无任何不良嗜好。他们积极响应国家号召自主创业,坚持学习并取得EMBA学历,希望由此带动村镇经济发展;二是企业经营模式方面,该企业为典型家族式企业,且为“公司+农户”形式。这是我国农业产业化龙头企业比较常用的经营方式,这样的经营方式可以使企业根据当地资源优势,用合同或契约的方式和农户联结起来,规定双方的责任和权力为企业提供较为稳定的货源;三是企业技术创新方面,该公司聘请了农大专家对当地生态条件、生产条件、经济条件、栽培水平及病虫害发生危害等情况进行深入分析。在种植、选种方面选用经过试验适宜当地种植,抗病虫能力强、抗倒、成穗率高、穗大、结实率高的优质、高产品种,以此来确保企业良好的产品质量;四是企业财务流水方面,该企业流动资产占总资产35% ,公司资产流动性较好。流动资产主要构成:存货、应收账款、货币资金和其他应收款等。通过调查企业三年报表得知,企业资产规模逐年增长,存货周转效率和应收账款周转效率提高,企业短期还款能力较强。
  四、评审意见
  该企业从宏观经济角度分析发展前景较为良好,从微观经济角度分析企业具有还款意愿及短期还款能力,但从抵押物角度来分析企业抵押物较为薄弱且变现能力有限。公司最后决定,本着扶持地方性农业企业的原则,通过适当调整信贷额度,增加其他担保的方式,适当加强企业监管力度,最后还是为企业提供了流动资金贷款。
  五、案例启示
  该企业得到资金后严格按照贷款申请用途使用款项,同时积极配合公司人员资金巡查及监管,并且按时缴纳利息费用,最终企业流动资金方面情况得到好转,提前归还了公司贷款。
由此企业案例可知,给企业提供贷款最重要的是企业是否有相应的还款能力及还款意愿,尤其对国家政策扶持型行业,对遇到困难的企业要量体裁衣。作为一家国有小贷公司,应当积极影响党中央所提出的“大众创业、万众创新”号召,及时调整信贷政策,在保证风险可控的前提下,尽最大力度支持中小企业、“三农”发展。(哈尔滨市企信小额货款股份有限公司 张晶)